通过指纹登录手机银行，西安优智泊物联网技术服务有限公司企业法人袁成完成刷脸、电子合同签署，用时7分钟，100万元额度的个人助业贷款（俗称“复工贷”）实现“一键提款”“秒到账”。

这是银行通过统筹税务、司法、征信、金融等多维数据源推出的“西银e贷”科技金融新产品，以场景金融应用模型精准服务小微企业。

金融机构通过海量大数据生成“企业画像”，充分掌握小微企业融资需求，通过强大的云技术实现小微融资“秒批秒放”，以科技金融助力我省小微企业发展。据陕西银保监局统计，截至5月末，我省银行业机构小微贷款余额6513.43亿元，同比增长13.05%。

1 科技助推“无接触”金融服务突飞猛进

手机银行“eID”大额转账与登录服务，最高转账额度达500万元。7月2日，记者从西安银行获悉：该行与公安三所、华为钱包共同实施的这项创新服务，获《金融电子化》评选的“2019年度金融科技产品创新突出贡献奖”。该行发布的新版企业手机银行，将手机银行服务客群由个人扩展至“个人+企业”，中小微企业客户只需在一个APP上就能自由切换个人/企业版，实现PC端和移动端服务互联互通，交易数据实时同步，极大便利了小微企业融资。

安康旬阳某生物肥业企业今年面临采购流动资金不足的困境，通过此前采集企业生产经营数据、财务数据、订单数据等信息，结合工商、司法、税务等数据构建的该企业的大数据“企业画像”，陕西信合利用定价模型和评级授信模型，对该企业进行信贷评估，运用支小再贷款政策，为该企业发放专项再贷款300万元。

使用“高新贷+股权质押”模式，5月中旬，招商银行西安分行实行无实物资产抵押及担保，给予西安康奈网络科技有限公司400万元信用贷款支持。通过该行科技金融中心，该笔贷款获得贷款金额50%的科技金融风险补偿，企业将获得最多3%的贷款贴息。同时，借助该行与西安高新区“信易贷”平台，该笔贷款获得高新区30%的风险补偿，企业也可在贷款到期后申请高新区信用融资贴息。

在这些贷款案例中，银行通过大数据模型对企业往年数据进行对比筛查，根据客户的行业属性、年度财报，经营状况、收支明细等信息抽象出一个标签化的用户模型。辅助对公司法人、高管等进行零售客户的高度精练的特征标识分析。大数据、云计算、人工智能等金融科技的推广应用，我省金融机构通过各类线上“无接触”金融服务实现了对线下服务的充分转化。

2 线上贷款“零人工干预”让融资更易得

建行陕西省分行首个平台快贷——“薪金云贷”今年上线，该产品立足解决小微企业流动资金周转难题。以小微企业代发工资和住房公积金缴存信息为依据，“薪金云贷”运用大数据技术分析企业缴纳公积金情况和代发公司情况，评估企业授信额度，实现无抵押、无担保，通过互联网渠道办理全流程自助信用贷款。小微企业该项业务贷款金额最高300万元，期限最长1年。

中信银行西安分行利用线上金融产品，为小微企业的复工复产实现“无接触、全线上”自助放款。“物流e贷车险分期”产品是无抵质押信用贷款，全流程线上操作、自动审批、参数管理。疫情期间，中信银行西安分行通过“物流e贷车险分期”线上产品，共向23家小微企业投放贷款58笔，贷款金额653.83万元。

民生银行西安分行与陕西省税务局实施“互联网+税收+金融”服务，创新推出“纳税网乐贷”融资产品。小微企业只要成立2年以上，纳税登记时间不短于1年，企业纳税状态正常，近12个月累计纳税8000元以上，都可免费申请民生银行“纳税网乐贷”。“纳税网乐贷”提交融资需求后，3分钟至5分钟即可确定授信额度，成功签约放款，最高贷款额100万元。

6月30日，记者从陕西银保监局获悉：我省银行业机构充分挖掘自身数据资源，引入政府、第三方公司等各类外部数据，利用大数据技术，改进传统风控模式，研发以个人、小微企业、三农客户为重点的普惠型线上信贷产品。目前，我省金融机构线上贷款产品主要分为自营类和合作类，均能实现客户贷款线上自助申请、签约与放款，全程“零人工干预”，极大提升了小微金融的可获得性。

3 小微金融服务效率安全大幅提升

我省各银行业机构信贷业务办理时间大幅缩短，部分线上信贷产品实现“310”贷款模式，即贷款只需3分钟申请、1秒钟资金到账、零人工干预。在高效率服务小微企业的同时，金融服务的效率、安全性在科技金融的发展中得到更好提升与保护。

运用人工智能技术推动各类金融服务自动化、客服智能化，网点柜面服务效率、线上渠道服务效率全面提升，陕西各银行业机构均已实现全业务种类、全天候的线上服务。西安银行实现智能语音导航、自助语音服务、文本互动等多种服务方式协同，2019年服务客户数量同比增长336%。长安银行探索应用ATM人脸识别存取款业务与指静脉识别存款业务，应用生物识别技术提升交易安全性，保障资金存取安全。

持续强化网上银行、手机银行、微信银行、直销银行等线上服务渠道建设，我省各中小银行线上渠道对物理网点的替代趋势日益深化，科技金融让金融服务更加便捷。截至5月末，西安银行、陕西信合主要电子交易笔数替代率超过50%。陕西信合建立了覆盖全省农村的“村村通”第四渠道，建成1.5万个“金融E站”，以“人工辅助+自助交易”的模式提供金融服务，有效解决了金融服务“最后一公里”难题。长安银行投产“云闪付”产品，全面提升了支付便捷性。

我省银行业机构，特别是中小银行探索金融科技应用，利用数据金融，让金融服务充分贴合小微企业融资需求，为小微企业发展送上资金“及时雨”。（记者 晓霞）