扎根陕西22年以来，中国民生银行西安分行始终秉承“服务大众，情系民生”的使命，逐渐成长为支持陕西经济发展的一支金融生力军。

金融是经济发展的血脉。当前，陕西正迎来谱写中国式现代化建设陕西新篇章的关键时期，而银行业正面临服务生态重构、升级下的变革迭代。面对新的金融环境，以敢于改革创新而著称的民生银行，正走出自己的特色发展之路。在民生银行西安分行22周年行庆之际，笔者专访了民生银行西安分行党委书记、行长齐国华。

践行金融使命担当，融入陕西发展大局。

笔者：去年底，民生银行西安分行被陕西省政府办公厅授予“支持陕西经济发展先进单位”荣誉称号，足可见贵行扎根陕西以来，已成长为支持地方经济发展的一支重要金融力量。服务陕西高质量发展中，民生银行西安分行是如何做的？

齐国华：作为在陕展业22年的金融企业，民生银行西安分行厚植三秦沃土，在服务地方经济高质量发展中始终践行金融工作的政治性、人民性，主动服务“一带一路”建设、新时代推进西部大开发形成新格局、黄河流域生态保护和高质量发展等国家战略，累计实现表内外融资逾9000亿元，承销发行公司及企业债券486亿元，承销陕西省政府债券294亿元。截至今年6月末，西安分行各项存款余额870亿元，各项贷款余额822亿元，存贷比位居陕西银行业前列。近年来，西安分行积极助力陕西重大项目建设。例如，落地民生银行系统规模最大的绿色银团贷款，为西安咸阳国际机场三期扩建项目投放贷款12亿元，为奥体中心等十四运重点配套项目融资12亿元，为光伏产业园投放贷款23亿元等。

笔者：实体经济是经济发展的立身之本、财富之源。围绕陕西实体经济发展模式，民生银行西安分行重点关注哪些领域？

齐国华：民生银行西安分行要想实现高质量发展，就必须紧跟陕西发展战略，落实“三个年”活动要求，助力“四个经济”及“四个万亿级产业集群”。具体来看，一是在先进制造、现代能源、文化旅游、战略性新兴产业等领域选择一批重大项目给予支持，以金融赋能陕西“四个万亿级产业集群”建设。二是发挥民生银行服务民营经济、中小微企业特色优势，聚焦陕西民营中小微企业的金融诉求，落实服务“民营经济”和“共同富裕”战略。三是加大对科创企业的支持力度，助力“科技强省”战略。四是发挥供应链金融优势，利用“链长企业”核心交易数据，通过数据增信减少核心企业授信占用等，稳链、固链、拓链，为“数字经济”战略贡献力量。

坚定服务“民营经济”，扎实落地“两小金融”。

笔者：民生银行“两小金融”的内涵是什么，西安分行是如何实践的？

齐国华：所谓“两小”，第一 “小”指的是“小微金融”。民生银行是国内小微金融服务的先行者，与小微企业同根共源，将其作为践行普惠金融的主阵地。过去15年，我们在区域市场先行先试，取得了一定成绩，虽然曾一度受经济形势影响遇到过困难并主动调整结构，但始终坚持小微战略航向不偏移，在前进中不断调整修正，最终赢得了市场口碑，打造了业务亮点和特色。分行在陕累计投放小微贷款逾1700亿元，累计服务小微客户达54万户。截至今年6月末，分行普惠小微贷款余额233亿元，居陕西股份制银行首位。

第二“小”指的是“小区金融”。民生银行在2013年首开社区金融先河，10年来社区支行肩负着打通金融服务“最后一公里”的使命，充分发挥在社区周边的地缘优势，积极融入社区生活服务场景，以惠民、便民、利民为出发点，广泛提供金融与非金融服务。目前西安分行下辖社区网点60余家，不仅在社区居民中形成良好口碑，也在区域同业中呈现规模优势。虽然现在银行数字化、线上化转型是大趋势，但并不意味着传统网点的功能会消失，关键是要顺应趋势，推动线上线下融合联动，推动网点向轻型化、智能化、场景化转型。为此，今年我们推进“社区金融3.0”转型升级，将社区支行的定位升级为“便民智慧银行、普惠服务银行”，启动网点升级改造，开展消费信贷、小微金融等资产业务，希望以更优的环境、更丰富的产品服务、更智能的服务体验，不断提升“家门口的银行”的贴心体验。

笔者：小微金融一直是民生银行在业界的金字招牌，优势和经验有哪些？

齐国华：民生银行西安分行小微金融的优势主要集中在六方面：一是专业化服务机构。我们成立了民营企业服务中心，实施“信贷工厂”作业模式，为客户提供一站式、一条龙、一体化的高效服务。二是专业化的队伍。分行拥有150人的小微专业团队，有13人的专职审批团队，还有7家小微专营支行。三是丰富的经验。我们在同业中最早开展小微业务，拥有15年服务小微企业的丰富经验。四是完善的机制。分行专门成立普惠金融管理委员会，调动行内全方位资源加大支持力度，“敢贷、愿贷、能贷、会贷”已经成为服务民企的长效机制。五是特色化服务。在“商贷通”“工贷通”“农贷通”“网贷通”四大融资产品体系基础上，有服务供应链客群的“蜂巢计划”，服务科创客群的“星火贷”，服务政府采购客群的“政采贷”，针对服务竞拍场景的“竞拍贷”，针对军工企业的“秦锋贷”等。六是线上化产品优势。服务标准抵押类客户的“云企贷”和“云快贷”，最快一天可放款；今年新推出的全流程线上信用产品“民生惠”，利用人工智能和大数据技术，实现融资的精准匹配，自4月份推出以来，已有3400余户企业申请，市场反响非常好。

笔者：请介绍一下小微金融服务未来的发展方向？

齐国华：面对新的市场环境，我们将进一步创新产品、优化流程、惠企利企，持续完善小微客户主办行服务。一是加大小微贷款投放力度，通过加强大中小微一体化经营、搭建获客平台、开展“民生进万企”、首贷户专项行动等措施，促进小微贷款增量扩面。二是加快业务线上化转型，推广“民生惠”“网乐贷”“商户快贷”等多款线上、信用融资产品，主动加强与地方性税务等数据平台的对接，开发线上特色场景业务，让小微服务触手可及。三是推进服务批量化，围绕产业链、服务平台、产业园区，批量扶持普惠客群。四是加大减费让利力度，扩大小微企业账户服务优惠范围，在贷款利率、开户转账手续费等方面给予减免，有效降低小微企业融资成本。

以改革创新为动力，激发高质量发展活力。

笔者：如何评价近年来银行业经营环境发生的深刻变化。为了适应经济与社会新需求、探索新的经营增长极、实现稳健而可持续发展，民生银行西安分行的工作思路是什么？

齐国华：在同业竞争加剧、数字化转型加速、净息差收窄的当下，银行业拼规模的时代已经过去，传统的“重产品、轻客户，重创利、轻过程，重大单散单、轻一体化协同”的经营模式已无法适应银行业发展趋势。

坚持创新驱动一直是民生银行立业之本。面对新的市场趋势，西安分行全面推进改革转型各项工作，优化体制机制，激发活力动力。这就涉及此轮改革转型的核心：回归银行业务本源，“以客户为中心”，坚持以客户需求为出发点和落脚点，通过服务模式创新与体制机制改革，提升客群经营能力，更好满足广大客户多元化、差异化的金融需求。

围绕以客户为中心，西安分行重点从四个方面落实推进，一是深入践行“大中小微零售一体化”特色业务模式，建设“客户中心型”组织体系，优化机构配置，强化基础产品和基础服务，提升一体协同的综合服务能力。二是重塑人力资源与绩效考核体系，把人才布局到重点领域和长期性业务上去，突出大中小微一体化协同，兼顾短期目标与长期发展平衡。三是优化授信审批、放款、贷后等业务流程，建立流程优化的长效机制，提升业务流程效率，不断改善客户体验。四是推行跨条线、跨部门的敏捷组织工作模式，提升全行对客户需求的快速响应和行动能力。

笔者：具体到金融服务创新中，有哪些经验可以分享？

齐国华：供应链金融正在成为深化金融供给侧结构性改革、补强产业链薄弱环节的抓手。目前，西安分行以战略客户为支点，通过分层分类、“五位一体”协同营销，形成“点、链、圈、区”联动，不仅关注战略客户需求，更着力服务好客户上下游产业链、生态圈中的中小微和零售客户。以实践为例，今年5月，西安分行联合陕汽控股举办“以链为基、绽放光芒”客商大会，成功与陕汽商用车融信平台实现对接并服务了200余户上游供应商。同时，西安分行与多家核心企业自建平台实现对接，或通过民生银行自建平台及三方平台与企业开展供应链业务，期望借助核心企业的优质信用传导以及区块链技术，满足供应链上中小微企业的融资需求。

多元赋能科技创新，构建科创金融生态圈。

笔者：今年初，西安获批为全国第四个“双中心”城市，科技创新迈上高质量发展新阶段。民生银行西安分行在服务科创企业中有哪些配套政策，能够提供哪些服务？

齐国华：“双中心”的获批，是对西安科创实力的极大认可，有秦创原创新驱动平台建设的引领，有西安交通大学、西北工业大学、西安电子科技大学等顶级科研院校的参与，西安将在人才、科研、企业、资本等创新要素集聚上更具号召力。因此，我们对西安未来科创发展空间十分看好，同时也十分看重科创企业的专业性、创业团队的素质和潜力，希望能与陕西优质科创企业共同成长。

为此，民生银行西安分行将服务“专精特新”等科创企业作为打造中小企业服务特色的主阵地，制定了全周期、全场景、全生态的服务方案。我们设立4家科创特色支行，占支行总数的1/6，加快探索针对科创企业的专属服务模式。我们定制了“易创”产品体系，针对处于初创期、成长期、成熟期等不同阶段的科创企业匹配不同的产品服务，在投资、融资、账户管理和资金增值、咨询顾问等方面为企业提供支持，真正做到分类开发、有的放矢。我们推出了“专精特新”及科创企业线上测额模型，设置小微科创专属评审，为科创企业开通优先审批的专属信贷通道。我们推出了可抵扣贷款利息的小微红包，推行多项费用手续费减免政策，实现科创企业融资降息减费。

与此同时，我们已经与秦创原、北交所、省资本市场服务中心达成合作，在全国范围内对接200多家专业投资机构组成“易创”联盟平台，整合市场资源为陕西科创企业提供“管家式”服务。我们主动参与秦创原重点园区建设，担当秦创原首批科技金融顾问工作，投资秦创原西安高新技术产权证券化业务，助力区内科创中小企业拥抱资本市场。

谱写陕西新篇，争做西部示范。

笔者：能否畅想一下贵行未来的发展目标？

齐国华：民生银行西安分行坚持把党的政治建设摆在首位，通过党建工作和金融服务深度融合，全面践行金融工作的政治性、人民性，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。

我们树立了打造“西北龙头分行、系统一类分行”以及“市场有品牌、同业有位次、系统有名次、监管有认可、员工有幸福”的“五有”奋斗目标。围绕这个愿景和目标，全行上下将打开思路，团结奋斗，以更好的产品、更优的服务、更高的效率，满足市场和客户需求，为奋力谱写中国式现代化建设的陕西新篇章贡献更大力量。